Ugoda z Santander Bank Polska - czy warto ją zawierać?

W dzisiejszym artykule pod lupę bierzemy propozycje ugodowe Santander Bank Polska S.A.

Co prawda Bank ten nie zadecydował o masowych propozycjach ugodowych, jednak poszczególni klienci otrzymują indywidualne oferty rozwiązania sporu.

Analizie poddamy rzeczywistą propozycję naszego klienta, który w 2008 roku zawarł umowę z Kredyt Bank S.A. (poprzednik Santander Bank Polska).

Kredyt frankowy z 2008 r. Pani Anna w sierpniu 2008 r. zawarła umowę kredytu indeksowanego na kwotę 180.000,00 zł. Miała ona obowiązywać 300 miesięcy, przy założeniu oprocentowania opartego na wskaźniku LIBOR3M (obecnie SARON3M) i marży na poziomie 2,25%.

Po niemal 14 latach spłaty:

1. saldo zadłużenia wynosi (na styczeń 2022 r.) we frankach szwajcarskich około 44.133,89 CHF (po przeliczeniu na PLN po kursie średnim NBP - 189.968,97 zł.);
2. Rata bieżąca wynosi koło 1800,00 zł;

Jaką ugodę proponuje Santander Bank Polska? Umorzenie zadłużenia - ale szczegółów brak Co zakłada propozycja Banku? Saldo zostałoby przeliczone przez zaproponowany indywidualnie kurs. Nie jest to kurs z dnia wypłaty kapitału, został ustalony w oparciu o wyliczenia dot. spłaty zadłużenia przez lata trwania umowy.

Sęk w tym, że Bank nie przedstawia szczegółowego rozliczenia rat od początku spłaty (tak jak czyni to PKO BP czy mBank). W gruncie rzeczy brak jest możliwości weryfikacji, czy doszło do nadpłaty i w jakiej wysokości - informacje nie są bowiem zawarte w treści dokumentacji ugody.

1. Bieżące saldo w przeliczeniu na złotówki wynosi 189.968,97 zł;
2. Bank proponuje obniżenie salda do kwoty 123.870,59 zł;
3. Marża wynosiłaby 1,25%;
4. Ugoda zakłada stałe oprocentowanie w okresie pierwszych 5 lat - 5,45%. Po okresie tym, przedstawiona zostałaby propozycja co do kontynuacji spłaty 

1. saldo zadłużenia wyniosłoby 123.870,59 zł;
2. bieżąca rata wynosiłaby 1.223,47 zł.

Bank zakłada przy tym, że propozycja jest ograniczona czasowo i oczekuje odpowiedzi w terminie 2 tygodni. Co prawda zapowiada aktualizację oferty ugody po tym czasie, ale wraz z dynamicznym wzrostem wskaźnika WIBOR okazać się może, że propozycja dot. stałego oprocentowania zostanie zmieniona na niekorzyść klienta.

Oprocentowanie i wysokość raty Ugoda dodatkowo zakłada przejście na stałe oprocentowanie. Na dzień przedstawienia propozycji, wynosiłoby ono 5,45%.

Po okresie stałego oprocentowania, Bank zaproponuje utrzymanie stałego oprocentowania (ale na innych warunkach) albo przejście na oprocentowanie zmienne.

Obecna sytuacja kredytobiorców dynamicznie się zmienia. Wzrost stóp procentowych i kolejne wzrost wskaźnika WIBOR sprawiają, że sytuacja jest niepewna w perspektywie najbliższych lat. Nie sposób przewidzieć przy tym, czy za 5 lat oprocentowanie to nie wzrośnie nawet do poziomu dwucyfrowego.

Ryzyko zmienności kursu waluty zostanie zatem de facto zastąpione ryzykiem zmiennej stopy procentowej.

Ugoda a nieważność i odfrankowienie - co można zyskać? Umowa p. Anny zawiera klauzule niedozwolone - pozwala to na wystąpienie do Sądu w celu podważenia umowy kredytu.

Pamiętać należy o podstawowych roszczeniach:

Stwierdzenie nieważności - Bank zwraca równowartość wpłaconych rat oraz koniecznością rozliczenia się z udostępnionego kapitału. Kredytobiorca przestaje spłacać kredyt i hipoteka zostaje wykreślona z księgi wieczystej.

W przypadku pani Anny - wpłaciła on na rzecz Banku około 230.000,00 zł i otrzymała 180.000,00 zł tytułem kredytu. Realnie otrzymałby zatem zwrot 50.000,00 zł.

Odfrankowienie - obniżone zostaje saldo zadłużenia. Zwrócone zostają nadpłaty, a umowa jest kontynuowana przy korzystnym oprocentowaniu.

W przypadku pani Anny - saldo obniży się do ok. 95.000,00 zł, do zwrotu będzie kwota około 80.000,00 zł. Aktualna rata wynosić będzie zaś około 800,00 zł.

Poniżej przedstawiamy zestawienie skutków wystąpienia do sądu w zestawieniu z propozycją ugody.

Podsumowanie - czy ugoda jest korzystna? Podsumowując, z zawarciem ugody wiążą się zarówno wady i jak i zalety w porównaniu z sądowym podważeniem umowy:

Pani Anna otrzymała od Xaltum informacje na temat tego, co może zyskać w każdym wariancie oraz jakie ryzyka się z tym wiążą. 

Każdy z frankowiczów musi ocenić przy tym, które z rozwiązań problemu z kredytem jest dla niego korzystne. Istotne jest przede wszystkim, by decyzja ta poprzedzona była pełnymi informacjami na temat jej skutków.