Poradnik SKD

Od czego zacząć

W którym miejscu jesteś?

Nie wiem, czy mnie to dotyczy Sprawdź w pięć minut, czy Twój kredyt w ogóle podlega ustawie. Jeśli nie, powiemy to wprost. Sprawdź kwalifikację Mam umowę i chcę znaleźć błędy Sześć naruszeń, które powtarzają się najczęściej, z opisem, jak każde rozpoznać we własnym dokumencie. Zobacz katalog błędów Bank już mi odmówił Co znaczy odmowa, jak wygląda droga sądowa, ile trwa i kto co robi na każdym etapie. Zobacz, co dalej

Zacznij tutaj

Przejdź proces krok po kroku

Wybierz temat

Czego dotyczy Twoje pytanie?

Jak przejść proces Siedem kroków od sprawdzenia umowy do rozliczenia z bankiem. 7 tekstów

Prawo i wyroki Art. 45 i art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim, orzeczenia TSUE i sądów. 2 teksty

Banki i umowy Błędy, które powtarzają się w umowach konkretnych banków. 2 teksty

Sytuacje szczególne Kredyt spłacony, wspólny z małżonkiem, konsolidacja, zgubiona umowa. 7 tekstów

Archiwum

Analizy i wyroki

19 sie 2026 7 min czytania Wyrok Sądu Najwyższego z lipca 2026 - co z niego wynika Sąd Najwyższy potwierdził, że odsetek nie wolno naliczać od kredytowanych kosztów, a do sankcji wystarczy jedno naruszenie z art. 45 ust. 1. Co to zmienia i czego wyrok nie przesądza.

11 sie 2026 7 min czytania Wyrok TSUE C-744/24 wyjaśniony po ludzku Trybunał orzekł, że bank nie może naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na koszty kredytu. Co to znaczy w praktyce i czego wyrok NIE przesądza.

11 sie 2026 6 min czytania Spłaciłeś kredyt - czy sankcja nadal działa Spłacony kredyt nie zamyka drogi do sankcji. Co się wtedy odzyskuje, czym różni się rozliczenie od kredytu aktywnego i na co uważać z terminem.

11 sie 2026 6 min czytania SKD a BIK i zdolność kredytowa Czy złożenie oświadczenia o SKD trafia do BIK, czy sprawa psuje zdolność kredytową i co naprawdę może zaszkodzić Twojej historii.

11 sie 2026 6 min czytania Zgubiona umowa kredytowa - jak odzyskać dokumenty Bank ma obowiązek wydać kopię dokumentacji kredytu. Jak napisać wniosek, o co poprosić i co zrobić, gdy bank zwleka albo odmawia.

11 sie 2026 6 min czytania Kredyt wspólny z małżonkiem a sankcja Kto składa oświadczenie przy kredycie wspólnym, co gdy współkredytobiorcy się nie zgadzają i jak wygląda sprawa po rozwodzie.

11 sie 2026 5 min czytania Czy w trakcie sprawy płacić raty Krótka odpowiedź: tak. Dlaczego zaprzestanie spłat jest najgorszym możliwym ruchem i co się dzieje z ratami po wygranej.

11 sie 2026 6 min czytania SKD a kredyt konsolidacyjny Konsolidacja tworzy nową umowę i to ją się ocenia. Kiedy kredyt konsolidacyjny podlega sankcji, a kiedy hipoteka w środku wszystko zmienia.

11 sie 2026 6 min czytania SKD a chwilówki i pożyczki pozabankowe Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje nie tylko banki. Kiedy chwilówka podlega sankcji, na co uważać przy rolowaniu i gdzie szukać błędów.

11 sie 2026 6 min czytania Umowy PKO BP - gdzie szukać błędów Trzy konstrukcje, które powtarzają się w umowach kredytowych PKO BP: zawyżona całkowita kwota kredytu, błędne RRSO i oprocentowanie naliczane od kosztów.

11 sie 2026 6 min czytania Umowy ERSTE - gdzie szukać błędów Co zaznaczono na skanie umowy ERSTE Bank Polski: zawyżona całkowita kwota kredytu, błędne RRSO i nieprecyzyjne zasady stosowania stopy oprocentowania.

Zanim zaczniesz

Najczęstsze pytania o sankcję

Czym właściwie jest sankcja kredytu darmowego?

To uprawnienie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy, kredytobiorca może złożyć oświadczenie, po którym spłaca wyłącznie kapitał - bez odsetek, prowizji i pozostałych kosztów kredytu. Sankcja nie działa automatycznie: wymaga oświadczenia, a jej skuteczność ocenia sąd.

Ile trwa cała sprawa?

Pełna droga to zwykle 18-36 miesięcy: etap przedsądowy 1-3 miesiące, pierwsza instancja zwykle 6-12 miesięcy, druga instancja przy apelacji banku dodatkowo 6-24 miesiące. Część spraw kończy się wcześniej, bo bank zawiera ugodę po złożeniu pozwu. To widełki obserwowane, nie obietnica.

Czy muszę przestać spłacać raty?

Nie, i to ważne. Do czasu rozstrzygnięcia sprawy raty spłaca się zgodnie z umową. Zaprzestanie spłat na własną rękę naraża na wypowiedzenie umowy, windykację i wpisy w rejestrach - czyli problemy większe niż korzyść ze sprawy.

Ile to kosztuje?

Xaltum pracuje w modelu, w którym płacisz dopiero po odzyskaniu pieniędzy. Nie ma opłaty za analizę umowy ani za etap przedsądowy. Osobną kwestią są koszty sądowe - zasady ich pokrycia ustala się przed podpisaniem umowy i warto o nie zapytać wprost.

Kto prowadzi sprawę w sądzie?

Sprawy sądowe prowadzi kancelaria partnerska Barczak Rozpara. Xaltum jest firmą zajmującą się rozliczeniami z instytucjami finansowymi - analizuje umowę i prowadzi rozmowy z bankiem, ale nie jest kancelarią i nie reprezentuje przed sądem.

Spłaciłem kredyt. Czy jest jeszcze o czym mówić?

To zależy od terminu, a sposób jego liczenia jest przedmiotem sporu. Ustawa daje rok od dnia wykonania umowy, ale nie definiuje tego pojęcia: banki liczą od wypłaty kredytu, sądy w większości orzeczeń od całkowitej spłaty. Krok trzeci opisuje ten spór i pozwala sprawdzić własną datę.

Dowody

My pokazujemy wyroki. Ty oceniasz sam.

Poradnik opisuje mechanizm. Na stronie o sankcji kredytu darmowego są skany prawomocnych orzeczeń z sygnaturami i kwotami.

Orzeczenia pokazują, że droga działa. Nie przesądzają wyniku żadnej konkretnej sprawy.

Zobacz wyroki

Nie wiesz, od czego zacząć?

Prześlij umowę albo zostaw numer. Sprawdzimy bezpłatnie, czy w Twoim kredycie są błędy dające prawo do sankcji. Oddzwaniamy w 24 h.

Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej w indywidualnej sprawie. Xaltum jest firmą zajmującą się rozliczeniami z instytucjami finansowymi. W sprawach sądowych klientów reprezentuje kancelaria partnerska Barczak Rozpara.