To, czy szkoda zostanie rozliczona jako całkowita, czy jako naprawa, decyduje o wysokości wypłaty. Kwalifikację ustala ubezpieczyciel, porównując koszt naprawy z wartością pojazdu, ale robi to nie zawsze prawidłowo. Czasem korzystniejsza jest naprawa, czasem rozliczenie całkowite – a granica zależy od rzetelnej wyceny kosztów naprawy i wartości auta. Jeśli kwalifikacja jest dla Ciebie niekorzystna, można ją zakwestionować.
Czym różni się szkoda całkowita od naprawy?
Przy rozliczeniu naprawczym ubezpieczyciel pokrywa koszty przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody. Przy szkodzie całkowitej wypłaca różnicę między wartością auta a wartością wraku, a naprawa jest uznawana za ekonomicznie nieuzasadnioną. O tym, który scenariusz obowiązuje, decyduje stosunek kosztu naprawy do wartości pojazdu.
Problem w tym, że obie wartości można policzyć różnie. Zawyżając koszt naprawy lub zaniżając wartość auta, łatwo przesunąć szkodę w stronę całkowitej, choć opłacalna byłaby naprawa – i odwrotnie.
Kiedy bardziej opłaca się naprawa, a kiedy rozliczenie całkowite?
- jeśli realny koszt naprawy jest wyraźnie niższy od progu, korzystniejsze bywa rozliczenie naprawcze, bo zachowujesz pojazd,
- jeśli koszt naprawy zbliża się do wartości auta, rozliczenie całkowite chroni przed dopłacaniem do naprawy z własnej kieszeni,
- przy OC sprawcy ocenia się ekonomiczną zasadność naprawy, co bywa korzystniejsze niż sztywny próg z AC,
- przy AC decyduje próg z OWU, zwykle określony procentem wartości pojazdu.
Warto pamiętać, że to nie ubezpieczyciel ma ostatnie słowo. Jeśli wycena kosztów naprawy lub wartości auta jest błędna, błędna jest też kwalifikacja szkody.
Jak sprawdzić, czy kwalifikacja jest prawidłowa?
| Co zawyżono / zaniżono | Skutek |
| Zawyżony koszt naprawy | sztuczna szkoda całkowita |
| Zaniżona wartość pojazdu | sztuczna szkoda całkowita |
| Zaniżony koszt naprawy | wymuszona naprawa zamiast wypłaty całkowitej |
Rzetelna, niezależna wycena pokazuje, po której stronie progu realnie znajduje się Twoja szkoda. Pełen zakres spraw pojazdowych opisujemy w sekcji szkód komunikacyjnych.
Jak zakwestionować niekorzystną kwalifikację?
- Analiza decyzji. Bezpłatnie sprawdzamy wycenę naprawy i wartości pojazdu.
- Niezależna wycena. Ustalamy realne koszty i wartość auta, weryfikując próg.
- Dochodzenie należności. Składamy odwołanie, a w razie sporu sprawę prowadzi kancelaria partnerska Barczak Rozpara.
Przykładowa sprawa
Ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą, wyceniając naprawę na 28 000 zł przy wartości auta 30 000 zł. Niezależny kosztorys na rynkowych stawkach wskazał realny koszt naprawy 19 000 zł, czyli poniżej progu. Po weryfikacji szkodę rozliczono jako naprawczą, co było korzystniejsze dla poszkodowanego o kilka tysięcy złotych. Zasady współpracy opisuje cennik.