Spalony dom
Próg 70%, wartość odtworzeniowa, wartość rzeczywista, koszty rozbiórki - każda zmienna przesuwa wypłatę o setki tysięcy. Sprawdzamy decyzję w 24 godziny i mówimy, którą ścieżkę warto wymusić.
Próg szkody całkowitej decyduje, czy dostaniesz 200 czy 800 tysięcy.
W pożarze domu pole walki nie leży w klasyfikacji zdarzenia. Leży w przeliczniku. Ubezpieczyciel ma trzy dźwignie do obniżenia wypłaty: zaniżenie wartości odtworzeniowej, przesunięcie progu szkody całkowitej i potrącenie amortyzacji. Każda z nich obniża sumę o dziesiątki procent. Razem - o setki tysięcy.
-
01
Próg szkody całkowitej - 60% czy 80%, kluczowy zapis OWU
Większość OWU definiuje szkodę całkowitą jako stan, w którym koszt naprawy przekracza określony procent wartości odtworzeniowej. Próg waha się od 60% do 80%, zależnie od polisy. Ubezpieczyciel wybiera ten, który mu się opłaca: jeśli kosztorys naprawy mieści się tuż poniżej progu, klasyfikuje to jako szkodę częściową i płaci tylko kosztorys, nie pełną sumę ubezpieczenia. Sprawdzamy zapis OWU i kosztorys - bywa, że biegły sądowy klasyfikuje sprawę inaczej niż likwidator.
dane Xaltum z 2024
-
02
Wartość odtworzeniowa kontra rzeczywista - amortyzacja 20-40% na konstrukcji
Polisa odtworzeniowa płaci za odbudowę nowego domu w miejscu spalonego, bez potrąceń. Polisa rzeczywista odlicza amortyzację za wiek budynku. Ubezpieczyciele potrafią traktować polisę odtworzeniową tak, jakby była rzeczywista - z amortyzacją liczoną od wieku więźby, dachu, instalacji. W domu z lat 80 daje to potrącenie 20-40%. Sprawdzamy wariant z polisy i metodę zastosowaną w kosztorysie - w 65% spraw, które widzimy, te dwie wartości nie są spójne.
dane Xaltum z 2024
-
03
Koszty rozbiórki, wywozu, zabezpieczenia placu - osobna pozycja
Po pożarze trzeba rozebrać to, co zostało, wywieźć gruz, zabezpieczyć fundamenty przed kolejnym sezonem. To koszty od kilkudziesięciu do 150 tysięcy złotych. Ubezpieczyciele lubią schować je w pełnej sumie ubezpieczenia albo wyłączyć z polisy mienia z zaniżeniem do sublimitu. OWU często zawiera osobny zapis o "kosztach uprzątnięcia" - bywa, że klient o nim nie wie.
-
04
Szkody ukryte: fundamenty, instalacja podziemna, przyłącza
Pożar uszkadza nie tylko to, co widać. Wysoka temperatura uszkadza fundamenty, kruszy beton, niszczy izolację pionową. Instalacja gazowa, elektryczna, wodno-kanalizacyjna pod budynkiem często wymaga wymiany w całości - mimo że na pierwszy rzut oka nie ma na nich śladów. Ubezpieczyciel płaci za to, co widać. Realny zakres szkody pokazuje dopiero ekspertyza budowlana po rozbiórce.
Wybierasz, jak rozliczamy tę sprawę
DOPŁATA
W ramach dopłaty możesz otrzymać środki jeszcze przed zakończeniem sprawy - nawet w ciągu 3 dni od podpisania umowy. Dalsze negocjacje, postępowanie i ryzyko związane z dochodzeniem roszczenia przejmujemy po naszej stronie.
Finansowanie
W modelu finansowania sporu przejmujemy na siebie koszty prowadzenia postępowania. Nie ponosisz wydatków związanych z opłatami sądowymi, opiniami biegłych czy obsługą prawną. Rozliczamy się dopiero po zakończeniu sprawy i odzyskaniu należnych środków.
Reprezentacja klienta
Prowadzimy Twoją sprawę jako
pełnomocnik. Ty pokrywasz bieżące koszty postępowania - wpis sądowy, opinie biegłych, ekspertyzy. My odpowiadamy za strategię, pisma, rozprawy, negocjacje, egzekucję.
Wybór modelu nie jest definitywny przed podpisaniem umowy. Możesz sprzedać nam część roszczenia (np. szkodę budowlaną) i zostawić sobie spór o koszty rozbiórki. Jeśli sprawa nie ma realnej szansy - powiemy wprost i nie podpiszemy umowy.
Trzy typowe sprawy ze spalonego domu
Próg 70% - kosztorys mieści się "tuż pod", wypłata 60% sumy
Pożar od instalacji elektrycznej, zniszczona więźba, dach, piętro. Ubezpieczyciel zlecił kosztorys, który wyszedł na 68% wartości odtworzeniowej. Klasyfikacja: szkoda częściowa. Wypłata 410 tysięcy zamiast 600. Niezależny kosztorys z otwarcia fundamentów pokazał, że realny koszt naprawy przekracza 85% - próg "całkowitej" jest spełniony, należy się pełna suma.
Amortyzacja 35% na polisie odtworzeniowej
Dom z 1987 roku, polisa odtworzeniowa, składka płacona od 12 lat. Pożar od pioruna spalił poddasze i część parteru. Ubezpieczyciel wypłacił 65% kosztorysu - "amortyzacja techniczna z uwagi na wiek budynku". OWU mówiło wprost: w wariancie odtworzeniowym potrącenia wiekowe są niedopuszczalne. Spór: czy "amortyzacja techniczna" jest dozwoloną kategorią obok zakazanej amortyzacji wiekowej, czy to ta sama rzecz pod inną nazwą.
Koszty rozbiórki - 90 tysięcy poza sumą ubezpieczenia
Pożar zniszczył dom w 90%. Klient dostał pełną sumę ubezpieczenia 720 tysięcy. Po przyjęciu wypłaty okazało się, że rozbiórka, wywóz gruzu zmieszanego z elementami azbestowymi i zabezpieczenie placu kosztuje 90 tysięcy. Ubezpieczyciel: "to nie wchodzi w sumę, to osobny sublimit, który wynosi 5%". Klient nie wiedział, że mógł zgłosić te koszty osobno - wypłatę przyjął jako pełną.
Sprawdzimy próg i kosztorys w 24 godziny
Prześlij decyzję ubezpieczyciela, OWU polisy, kosztorys naprawy i zdjęcia z miejsca szkody. Mówimy, czy klasyfikacja "szkoda częściowa" obroni się przed biegłym i ile da się dorzucić do wypłaty przy każdym z trzech modeli.
Jeśli próg "całkowitej" rzeczywiście nie jest spełniony i kosztorys jest uczciwy - powiemy wprost. Nie kupujemy roszczeń, których nie da się obronić.
FAQ - Spalony dom
Odpowiedzi na pytania, ktore najczesciej slyszymy w tym scenariuszu.
Ubezpieczyciel zakwalifikował szkodę jako częściową, kosztorys wyszedł "tuż pod" progiem. Da się to obalić?
Tak, w 60% spraw, które widzimy. Próg 60-80% z OWU jest progiem matematycznym, ale liczy się od czego. Likwidator liczy "minimalny koszt naprawy" - bez wymiany podziemnej instalacji, bez pełnej rozbiórki uszkodzonych elementów konstrukcyjnych, z użyciem materiałów najtańszych. Niezależny kosztorys z otwarciem fundamentów i ekspertyzą konstrukcyjną dochodzi zwykle do innej liczby - i progi się sumują. Spór rozstrzyga biegły sądowy.
Mam polisę odtworzeniową, a ubezpieczyciel potrącił amortyzację. Twierdzi że to "amortyzacja techniczna", nie wiekowa. Słusznie?
Nie. To trick semantyczny. OWU w wariancie odtworzeniowym wyłącza potrącenia za wiek i stan techniczny budynku w jednym pakiecie. "Amortyzacja techniczna" nie jest osobną kategorią OWU - to ta sama amortyzacja, którą polisa odtworzeniowa wyłącza. Sprawdzamy zapis konkretnej polisy. W 80% spraw, które widzimy, taka argumentacja ubezpieczyciela nie znajduje pokrycia w OWU.
Spaliło się 70% domu, ale fundamenty wyglądają cało. Czy mogę odbudować, czy muszę przyjąć totalkę?
To Twoja decyzja, nie ubezpieczyciela. Jeśli próg szkody całkowitej z OWU jest przekroczony, ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić pełną sumę ubezpieczenia (pomniejszoną o wartość pozostałości). Co dalej zrobisz z pieniędzmi - odbudujesz na starych fundamentach, sprzedasz działkę, kupisz inny dom - jest Twoją sprawą. Wymóg "konieczności odbudowy" w tym samym miejscu występuje tylko w niektórych polisach kredytowych, nie w standardowej polisie mieszkaniowej.
Kto płaci za rozbiórkę, wywóz gruzu, zabezpieczenie placu i tymczasowe ogrodzenie?
Większość polis ma osobny sublimit "koszty uprzątnięcia" - zwykle 5-10% sumy ubezpieczenia, niezależnie od wypłaty głównej. W praktyce te koszty wynoszą 60-150 tysięcy przy pełnym pożarze (zwłaszcza jeśli w gruzie są elementy azbestowe lub wymagana jest specjalistyczna utylizacja). Wniosek o wypłatę kosztów uprzątnięcia trzeba złożyć osobno - rzadko trafia automatycznie. Jeśli przyjąłeś już główną wypłatę, sublimit na uprzątnięcie nadal jest do dochodzenia.
Ile mam czasu na spór po pożarze?
Przedawnienie roszczenia z polisy mienia - 3 lata od dnia, w którym ubezpieczyciel wydał decyzję końcową. Nie od dnia pożaru. Jeśli ubezpieczyciel zwleka z decyzją, termin nie biegnie. Jeśli między wypłatą a oceną zaszły nowe okoliczności (ujawnione szkody fundamentów po rozbiórce, koszty utylizacji powyżej oczekiwań) - można otworzyć sprawę ponownie. Sam fakt przyjęcia pierwszej wypłaty nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń uzupełniających.
Sprawdź, czy możesz odzyskać pieniądze.
Już od pierwszego kontaktu nie musisz sam zajmować się dokumentami, pismami ani rozmowami z bankiem czy ubezpieczycielem. Zaczynasz od bezpłatnej, niezobowiązującej konsultacji i jasnej oceny swojej sytuacji.
Dane kontaktowe
Jesteśmy do Twojej dyspozycji. Skontaktuj się dowolnym kanałem - odpowiadamy szybko i konkretnie.
Ten formularz jest chroniony przez reCAPTCHA. Obowiązują polityka prywatności i warunki korzystania z usług Google.