Przy szkodzie całkowitej odszkodowanie ustala się jako różnicę między wartością pojazdu sprzed zdarzenia a wartością pozostałości, czyli wraku. Im wyżej ubezpieczyciel wyceni wrak, tym mniej Ci wypłaci. Dlatego zawyżona wartość pozostałości to jedno z najczęstszych źródeł zaniżenia wypłaty. Jeśli nie jesteś w stanie sprzedać wraku za kwotę przyjętą w wycenie, masz podstawę, by ją podważyć.
Kiedy mamy do czynienia ze szkodą całkowitą?
Szkodę całkowitą stwierdza się, gdy koszt naprawy przekracza określony procent wartości pojazdu – przy AC zwykle wynikający z OWU, przy OC oceniany według tego, czy naprawa jest ekonomicznie uzasadniona. Zamiast pokrywać naprawę, ubezpieczyciel wypłaca różnicę między wartością auta a wartością wraku.
To rozliczenie ma dwa wrażliwe punkty: wartość pojazdu sprzed szkody, która bywa zaniżana, oraz wartość wraku, która bywa zawyżana. Oba działają na Twoją niekorzyść jednocześnie.
Jak liczy się wypłatę przy szkodzie całkowitej?
| Element | Wpływ na wypłatę |
| Wartość pojazdu sprzed szkody | im wyższa, tym wyższa wypłata |
| Wartość wraku (pozostałości) | im wyższa, tym niższa wypłata |
| Udział własny / franszyza | pomniejsza wypłatę zgodnie z polisą |
Mechanizm jest prosty: wypłata to wartość pojazdu minus wartość wraku. Jeśli wrak wyceniono na kwotę, za którą realnie nie ma kupca, odszkodowanie jest sztucznie zaniżone.
Skąd biorą się zawyżenia wartości wraku?
- wycena wraku oparta o oferty z platform aukcyjnych, których nie da się zrealizować,
- przyjęcie najwyższej teoretycznej oferty zamiast realnej ceny sprzedaży,
- pominięcie zakresu uszkodzeń obniżających wartość pozostałości,
- jednoczesne zaniżenie wartości pojazdu sprzed szkody.
Warto pamiętać, że liczy się realna możliwość zbycia wraku, a nie hipotetyczna oferta na platformie. Pełen zakres roszczeń opisujemy w sekcji szkód komunikacyjnych.
Jak odzyskać różnicę?
- Analiza decyzji. Bezpłatnie sprawdzamy wycenę pojazdu i wraku.
- Niezależna wycena. Ustalamy realną wartość auta sprzed szkody oraz wraku.
- Dochodzenie dopłaty. Składamy odwołanie, a w razie sporu sprawę prowadzi kancelaria partnerska Barczak Rozpara.
Przykładowa sprawa
Ubezpieczyciel przyjął wartość auta 30 000 zł i wartość wraku 14 000 zł, wypłacając 16 000 zł. Niezależna wycena wskazała wartość pojazdu 34 000 zł i realną wartość wraku 9 000 zł, co dawało należną wypłatę 25 000 zł. Różnica do dochodzenia wyniosła 9 000 zł. Zasady rozliczenia opisuje cennik.